保险业 2020

在未来几十年内，保险业的强劲市场行为潜力显而易见。不断扩大的全球经济为，一流保险产品与日益增多的金融服务之间的结合创造了一个多目标的环境。在传统意义上，企业的向前发展往往要求在有效保障股东权益的前提下尽可能多的探索新的商机。然而，随着新世纪第一个十年末期的来临，我们有必要开阔自己的视野，思考未来保险业的走向。

目前有一种普遍的担心是，不管是我们所提到的哪种行业，当前的操作模式在近期内的回报利润将逐渐减少。当前技术的整合能力以及未来技术所具有的无限潜能几乎可以保证，在未来几年内保险业将发生根本性的变化。问题是，保险公司们怎样才能从这些变化中获利？

怎样才能更好地服务于消费者？为了更好地研究未来的挑战和策略，IBM 商业价值研究院对全球业内高层主管进行了采访和市场调研。我们的分析表明，到 2020年，保险公司将主要面临以下四大趋势：

• 行动活跃、掌握信息的各类消费人群将有利于非传统的保险公司――现代信息网络的影响及金融责任正在向终端用户进行的转移，将促使消费者更关注服务的品质和便利性。来自不同人群的申请者和保险客户将更加青睐那些能够长期一致满足其期望值的保险公司。
• 技术使价值链虚拟化，并使其进入市场的门槛降低――当前不断上升的技术热潮将带来传统价值链内外越来越多的新生服务供应商。经过 15年的发展，为满足消费者和行业的需求，将不可避免的产生更多的虚拟保险公司，甚至全部的保险公司将步向虚拟化。
• 主流保险产品是动态的，并创造了更加稳定的业绩――对通信和个性化服务有迫切和不断增长需求的全球人口交易，将驱使保险公司开发灵活性和适应性都较高的产品。前面所提到的技术浪潮也将有利于保险商通过信息网络及改进的保密规定，为客户实时提供符合其需求的产品。
• 对配套法规以及权威的行业标准的使用将扩展到全球范围――所有行业的全球化发展以及对高效率的需求促成消费者保护和企业保护之间的跨地区合作。对效率的相同研究促进了自动化的发展，这也对行业的标准化提出了要求。
  考虑到这些迫近的现实，仅仅优化现行的“通常做法”将不足以在 2020年创造价值并获得成功。这些趋势表明：
• 对创新的要求 –以上四大趋势势不可挡，将促使行业改变并创新。这里，我们的意思是指，即使保险商可以忽略人口统计的变化，坚持传统的价值链，还有更多的保险公司将对这些变化作出反应，据此开发创新服务，并从中受益。
• 陈旧的思维模式威胁了行业的创新能力――主要保险商们之间当前的主要营业模式深受过去的影响。保险业正在衰退的市场地位以及对该行为的回报则为它长期提供了相对的安全保障。然而问题在于，我们当今所处的时代，科学技术能够超越众多的行业问题，从而改变游戏规则。
• 介入者将越来越多的干扰传统的保险业务――在全世界，传统保险公司结合银行业和保险服务，提供当前所熟知的银行保险（bancassurance）。这种服务在全球所取得的成功随地区而异，但是在能完全实施的地方，效果往往非常显著。这是介入者（银行）正和其目前提供的服务一体化的一个实例。在未来15年内，我们预计技术将成就更多提供类似产品和服务的企业。无论是竞争还是合作，保险公司都有必要制定策略来应对这些市场闯入者。
• 要占据业内领导地位就要求保险公司在运作模式、流程、产品和客户关系等方面进行尝试和创新。---对开发和培养新思想的需求是最重要的一个研究发现。没有试验，保险商将陷入流程优化的老圈。这已经进行很多年了，因此已经成为创新的代名词。
• 当前对创新的战略投资将是决定 2020年能否取得成功的关键。――为了强调创新的重要性，尤其是当保险公司需要开发新的商业模式时，主管层有必要在公司内部加强其领导的地位。在创新方面的投资也意味着对开发创造灵活、可变的IT基础设施的承诺。所有这些将有利于公司在时机出现时更好地把握机会。
  保险业将拥有一个富有活力的成功的未来，这一点已经很明确。而未来保险业的成功将属于那些从现在开始打造更富有创新力的保险公司。

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James Bisker
James Bisker是 IBM 商业价值研究院全球保险业组负责人。